Frühstartrente: So funktioniert die neue Kinderrente

Die Frühstartrente ist ein neues staatliches Fördermodell, das Kinder und Jugendliche frühzeitig an die kapitalgedeckte Altersvorsorge heranführen soll. Das Bundeskabinett hat das Vorhaben auf den Weg gebracht. Hintergrund ist die weitgehend bekannte Erkenntnis: Die gesetzliche Rente wird für die meisten Menschen künftig nicht ausreichen. Der Kapitalmarkt gilt trotz gewisser Risiken als die beste Ergänzung – und je früher man beginnt, desto größer der Effekt des Zinseszinses.

Wer wird durch die Frühstartrente gefördert?

Die staatliche Förderung richtet sich an Kinder und Jugendliche zwischen 6 und 18 Jahren. Allerdings gibt es eine wichtige Einschränkung: Anspruch auf die Förderung haben nur Kinder des Jahrgangs 2020 und jünger. Wer bereits älter ist, geht leer aus. Das Modell zielt also vor allem auf Neugeborene und Kleinkinder ab, die vom Zeitpunkt der Einführung an profitieren können.

Die Verknüpfung mit dem Kindergeld soll die Abwicklung vereinfachen: Da die relevanten Daten bereits beim Staat vorliegen, entfällt ein aufwendiges separates Antragsverfahren. Eltern müssen lediglich einen Vertrag bei einem privaten Anbieter abschließen – alles Weitere, insbesondere die Beantragung der staatlichen Förderung, übernimmt der Anbieter.

Wie hoch ist die staatliche Förderung und was ist zusätzlich möglich?

Der Staat zahlt monatlich 10 Euro Förderung pro Kind in das jeweilige Depot ein. Das klingt zunächst überschaubar, ist aber als Sockel gedacht. Eltern, Großeltern oder andere Angehörige können darüber hinaus eigenes Kapital einzahlen – bis zu 570 Euro pro Monat, maximal also 6.840 Euro im Jahr. Auch kleinere Beträge sind möglich; es gibt keine Mindestgrenze für private Zuzahlungen.

• Staatliche Förderung: 10 € pro Monat für Kinder von 6 bis 18 Jahren
• Berechtigt: Jahrgänge 2020 und jünger
• Private Zuzahlung: bis zu 570 € monatlich durch Eltern oder Angehörige
• Maximale jährliche Einzahlung: 6.840 €
• Auszahlung: erst im Rentenalter, automatische Übertragung ins Altersvorsorgedepot mit 18

Mit dem 18. Geburtstag wird das angesparte Kapital automatisch in ein sogenanntes Altersvorsorgedepot überführt, in das der oder die Begünstigte dann selbst weiter einzahlen kann.

Welche Rendite ist realistisch?

Das Bundesfinanzministerium hat Modellrechnungen veröffentlicht, die auf einer angenommenen Jahresrendite von 7 Prozent basieren – ein ambitionierter, aber am langjährigen Durchschnitt von breit gestreuten Aktienanlagen orientierter Wert. Die Ergebnisse sind beachtlich:

• Nur staatliche Förderung (10 €/Monat): rund 2.200 € mit 18 und rund 53.000 € mit 65
• Förderung plus 10 € eigener Zuzahlung (gesamt 20 €/Monat): rund 4.400 € mit 18 und über 100.000 € mit 65

Andere Berechnungen gehen von geringeren Renditen aus. Dennoch zeigen alle Szenarien: Der Zinseszinseffekt über Jahrzehnte ist enorm. Selbst kleine monatliche Beträge können sich über einen Zeitraum von rund 60 Jahren zu einem substanziellen Kapitalstock entwickeln.

Kein Bürokratiemonster – wie läuft die Anmeldung ab?

Ein klassisches Förderantragsverfahren ist ausdrücklich nicht geplant. Stattdessen schließen Eltern einen Vertrag mit einem privaten Anbieter ab; dieser übernimmt die Kommunikation mit den Behörden und die Beantragung der staatlichen Zulage. Da das Modell an das bestehende Kindergeldsystem gekoppelt ist, sind die Hürden für die Familien vergleichsweise niedrig.

Das unterscheidet die Frühstartrente von vielen bisherigen Förderprogrammen, die oft mit hohem Verwaltungsaufwand verbunden waren. Ob die unkomplizierte Abwicklung in der Praxis tatsächlich so funktioniert, wird sich mit dem Start des Programms zeigen.

Die Frühstartrente ist ein vielversprechender Ansatz, um private kapitalgedeckte Altersvorsorge in Deutschland schon im Kindesalter zu verankern. Die staatliche Förderung allein reicht zwar nicht für eine sorgenfreie Rente, setzt aber einen wichtigen Grundstein. Entscheidend wird sein, wie viele Familien das Angebot tatsächlich nutzen und ob die versprochene Einfachheit im Alltag bestehen bleibt.