Pflegeheim zu teuer: Was passiert bei Geldmangel?

Ein Platz im Pflegeheim kostet in Deutschland im Durchschnitt rund 3.500 Euro pro Monat – in manchen Regionen sogar deutlich mehr. Die gesetzliche Pflegeversicherung übernimmt dabei nie die vollen Kosten, sondern leistet lediglich einen fixen Zuschuss abhängig vom Pflegegrad. Die verbleibende Lücke müssen Betroffene aus eigener Tasche bezahlen. Doch was passiert, wenn das Ersparte irgendwann aufgebraucht ist oder gar nicht erst vorhanden war? Wer greift dann ein – und unter welchen Bedingungen?

Pflegeheim Kosten: Die Lücke zwischen Versicherung und Realität

Die gesetzliche Pflegeversicherung wurde bewusst als Teilkaskoversicherung konzipiert. Das bedeutet: Sie federt einen Teil der anfallenden Pflegeheim Kosten ab, deckt diese jedoch nie vollständig. Je nach Pflegegrad erhalten Versicherte einen monatlichen Festbetrag – dieser reicht in den meisten Fällen bei Weitem nicht aus, um die tatsächlichen Heimkosten zu decken.

Der sogenannte Eigenanteil, den Bewohnerinnen und Bewohner eines Pflegeheims selbst tragen müssen, setzt sich aus Pflegekosten, Unterkunft, Verpflegung und einem Investitionskostenanteil zusammen. Diese Summe übersteigt schnell die finanziellen Möglichkeiten vieler älterer Menschen und ihrer Familien.

Wer ausreichend Vermögen oder eine private Pflegezusatzversicherung besitzt, kann diese Lücke zunächst selbst schließen. Kritisch wird es jedoch dann, wenn die Rücklagen erschöpft sind.

Hilfe zur Pflege: Wenn das Sozialamt einspringt

Sobald das verwertbare Vermögen einer pflegebedürftigen Person auf 10.000 Euro oder weniger gesunken ist, besteht Anspruch auf staatliche Unterstützung. In diesem Fall kann beim zuständigen Sozialamt die sogenannte Hilfe zur Pflege beantragt werden. Das Amt übernimmt dann die Kosten, die weder von der Pflegeversicherung noch vom Betroffenen selbst getragen werden können.

Allerdings prüft das Sozialamt sehr genau, wie das Vermögen in der Vergangenheit verwendet wurde. Dabei gilt eine 10-Jahres-Frist: Größere Schenkungen oder die Übertragung von Immobilien innerhalb dieser Frist können zurückgefordert werden. Das betrifft auch gut gemeinte Vermögensübertragungen an Kinder oder Enkel, die vor dem Heimeinzug vorgenommen wurden.

• Schenkungen innerhalb der letzten 10 Jahre können rückabgewickelt werden
• Immobilienübertragungen unterliegen ebenfalls der Rückforderung
• Das Schonvermögen liegt aktuell bei 10.000 Euro pro Person
• Rentenansprüche und laufendes Einkommen werden vollständig angerechnet

Elternunterhalt: Wann haften Kinder für die Pflegekosten?

Auch das Einkommen der Kinder spielt eine Rolle. Seit der Reform des Angehörigen-Entlastungsgesetzes im Jahr 2020 gilt: Elternunterhalt wird erst dann fällig, wenn das Jahresbruttoeinkommen eines Kindes mehr als 100.000 Euro beträgt. Diese Grenze gilt pro Kind und wird vom Sozialamt eigenständig geprüft.

Überschreitet ein Kind diese Einkommensgrenze, kann es anteilig zur Deckung der Pflegeheim Kosten herangezogen werden. Geschwister werden dabei separat betrachtet – ein hohes Einkommen eines Kindes belastet also nicht automatisch die anderen.

Wichtig: Das Sozialamt ist berechtigt, direkt beim Arbeitgeber oder Finanzamt Einkommensnachweise anzufordern, sofern ein begründeter Verdacht auf unterhaltspflichtige Angehörige besteht.

Frühzeitige Vorsorge als bester Schutz

Der wirksamste Schutz vor finanziellen Engpässen im Alter ist die rechtzeitige private Pflegevorsorge. Dazu zählen neben dem Aufbau eines soliden Vermögens auch spezielle Pflegezusatzversicherungen, die im Bedarfsfall einen monatlichen Betrag auszahlen und so den Eigenanteil reduzieren.

Wer sich frühzeitig mit dem Thema Pflege auseinandersetzt, kann außerdem gezielt Vermögensübertragungen planen – unter Beachtung der gesetzlichen Fristen. Eine frühzeitige Beratung durch einen Fachanwalt für Erbrecht oder einen unabhängigen Finanzberater ist dabei empfehlenswert.

Das Thema Pflegebedürftigkeit betrifft früher oder später fast alle Familien. Je besser man vorbereitet ist, desto geringer ist das Risiko, im Alter auf staatliche Hilfe angewiesen zu sein oder Angehörige finanziell zu belasten.