EU-Verbraucherkreditrichtlinie: Klarna fordert Gehaltsnachweise

Mit der neuen EU-Verbraucherkreditrichtlinie, die am 20. November 2026 in Kraft tritt, endet das unkomplizierte „Jetzt kaufen, später bezahlen” in seiner bisherigen Form. Zahlungsdienstleister wie Klarna müssen künftig die Kreditwürdigkeit ihrer Kunden prüfen – und das bedeutet konkret: Wer auf Raten oder Rechnung über einen Drittanbieter einkaufen möchte, muss unter Umständen Gehaltsnachweise und Kontoauszüge hochladen. Gerade kurz vor dem Weihnachtsgeschäft trifft diese Regelung Millionen Verbraucher und Onlinehändler gleichermaßen.

Ratenkauf als Kreditfalle: Warum „Buy now, pay later” riskant ist

Das Prinzip klingt verlockend einfach: Ware bestellen, zehn Tage nutzen, dann erst bezahlen. Doch wer dieses Modell häufig nutzt, verliert schnell den Überblick über offene Posten. Mehrere ausstehende Zahlungen gleichzeitig, unübersichtliche E-Mail-Erinnerungen und fehlende Liquidität zum Zahlungszeitpunkt können schnell zur echten Schuldenfalle werden.

Dabei ist juristisch klar: Jeder Ratenkauf über einen Zahlungsdienstleister ist ein Kreditvertrag – auch wenn er als bequeme Bezahloption vermarktet wird. Anbieter wie Klarna oder PayPal platzieren diese Option gezielt und prominent im Bezahlprozess, oft direkt neben klassischen Zahlungsmethoden wie Kreditkarte oder Vorkasse.

Besonders heikel: Manchmal fallen Zinsen an, die Käufer im Eifer des Augenblicks nicht einkalkulieren. Selbst bei Null-Prozent-Finanzierungen handelt es sich formal um Kredite – mit allem, was dazugehört.

Was die neue EU-Richtlinie konkret ändert

Die neue EU-Verbraucherkreditrichtlinie verpflichtet Zahlungsdienstleister dazu, die Bonität ihrer Kunden vor Vertragsabschluss zu prüfen. Das betrifft alle Anbieter, bei denen ein Drittdienstleister zwischen Händler und Käufer geschaltet ist – also klassische BNPL-Modelle (Buy now, pay later).

• Kunden müssen künftig Gehaltsnachweise hochladen, bevor ein Ratenkauf genehmigt wird.
• In manchen Fällen werden zusätzlich Kontoauszüge verlangt.
• Die Bonitätsprüfung erfolgt automatisiert – kein Sachbearbeiter prüft den Einzelfall manuell.
• Wird ein Antrag abgelehnt, haben Verbraucher das Recht, eine menschliche Überprüfung zu beantragen.
• Direktkäufe auf Rechnung beim Händler selbst – ohne Zahlungsdienstleister – bleiben von der Richtlinie unberührt.

Klarna hat bereits bestätigt, dass die Plattform diese Vorgaben umsetzt. Wer also nach dem 20. November per Klarna auf Raten zahlen möchte, kommt an der Datenabgabe nicht vorbei.

Datenschutz und SCHUFA: Was Verbraucher beachten sollten

Mit dem Hochladen von Gehaltsnachweisen bei einem Zahlungsdienstleister stellen sich automatisch Fragen zur Datensicherheit. Klarna verfügt über eine Banklizenz, was ein gewisses Maß an regulatorischer Kontrolle gewährleistet. Dennoch bleibt die Frage, wo sensible Finanzdaten letztlich gespeichert und verarbeitet werden – besonders vor dem Hintergrund von Unternehmensübernahmen durch ausländische Investoren.

Für den SCHUFA-Score gibt es hingegen eine vergleichsweise gute Nachricht: Die großen Zahlungsdienstleister haben angekündigt, ihre BNPL-Produkte SCHUFA-neutral zu gestalten. Eine einzelne Ratenzahlung hinterlässt also keinen negativen Eintrag – vorausgesetzt, die Zahlung erfolgt pünktlich.

Problematisch wird es jedoch, wenn Verbraucher mehrere Kreditverträge gleichzeitig abschließen und bestehende finanzielle Verpflichtungen wie Miet- oder Leasingzahlungen nicht offenlegen. Ein Gehaltsnachweis allein sagt wenig über die tatsächliche Kreditwürdigkeit aus.

Auswirkungen aufs Weihnachtsgeschäft und der Blick nach vorn

Der Zeitpunkt der Richtlinie könnte für den Handel ungünstiger kaum sein: Wenige Wochen vor Weihnachten, wenn Verbraucher laut einer Umfrage des Preisvergleichsportals Idealo im Schnitt rund 456 Euro für Geschenke einplanen, wird die beliebteste Bezahloption im Onlinehandel deutlich komplizierter.

Onlinehändler, die BNPL an externe Dienstleister ausgelagert haben, sind von der Bürokratie zwar selbst nicht direkt betroffen. Sie dürften aber eine spürbare Kaufzurückhaltung registrieren, wenn der Ratenkauf-Prozess aufwendiger wird und Kunden abspringen.

Mittel- und langfristig ist die Richtlinie jedoch ein wichtiger Schritt hin zu mehr Transparenz und Verbraucherschutz. Wer tatsächlich einen Kredit aufnimmt, soll sich dessen bewusst sein – und nicht durch ein schnelles Klick-Interface in eine Schuldenspirale geraten. Verbraucher, die die neuen Anforderungen scheuen, haben weiterhin die Möglichkeit, direkt beim Händler auf Rechnung zu kaufen oder klassisch per Kreditkarte zu zahlen.